FIPER: [Concepto, Oferta Vinculante, FEIN, Caducidad e Implicaciones]

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La FIPER es una ficha de uso personalizado para las personas que accedían a un crédito hipotecario. Sus siglas significan Ficha de Información Personalizada.

En este documento gratuito, sin costo alguno, se plasmaban todas las condiciones que aseguraban la oferta, de acuerdo al perfil de la persona beneficiaria.

FIPER

¿Qué es la FIPER?

La FIPER era un paso previo a la llamada oferta vinculante. En la misma se podían plasmar todas las obligaciones que se iban a contraer, como diversas comisiones y cláusulas, a fin de que el cliente recibiera la mejor información posible para tomar una decisión acertada en torno a la conveniencia o no de asumir el crédito hipotecario.

Es decir, en esa ficha se vaciaba toda la información previa indispensable para saber si convenía o no tomar un crédito hipotecario.

Dicho recurso informativo fue sustituido en España por mandato de la Nueva Ley Hipotecaria, que dio paso a otro documento denominado Ficha Europea de Información Normalizada o FEIN. La información más relevante de la FIPER era la siguiente:

Intereses

Se colocaba el tipo de interés, si era fijo o variable y una cuota de simulación acompañada de una tabla de simulación.

Comisiones

Se muestra cuál es el coste de las comisiones a cobrar.

Vinculaciones

Están referidas a productos asociados a la hipoteca, usados con el objetivo de reducir el tipo de interés. Igualmente se puede visualizar claramente si hay cláusulas techo o suelo.

La FIPER no era de uso obligatorio, pero servía como una suerte de pre oferta, ya que se recogían en ella todas las condiciones derivadas de la aprobación de un crédito hipotecario, debido a que la mayoría de las entidades bancarias en España no entregan la llamada oferta vinculante.

LA FIPER era un documento personalizado que no vinculaba a la entidad, aun cuando dichas condiciones podían cambiar al igual que las ofertas.

¿Qué es una oferta vinculante?

Se trata de un documento oficial que entrega el banco o la institución financiera antes de conceder un crédito hipotecario donde se plasma el monto total que será cedido al cliente, la forma de entrega, tasas de interés, costo anual total, los seguros que han de ser contratados para acceder al beneficio, entre otros detalles bien resumidos en unas dos páginas donde se vincula a la entidad bancaria a fijar las condiciones que anteceden a la firma del crédito hipotecario.

¿Qué es la FEIN?

Se trata de otra ficha informativa, denominada Ficha Europea de Información Normalizada o FEIN, donde se suministra información detallada acerca del alcance y condiciones de la hipoteca que permitirá la adquisición de una vivienda.

LA FEIN contiene la siguiente información:

  1. Datos del prestamista.
  2. Información sobre el intermediario, si es que existe.
  3. Características del préstamo hipotecario.
  4. Periodicidad, cuántos pagos se establecen.
  5. Tipos de intereses aplicados y otros gastos imputados.
  6. Tabla ilustrativa del reembolso.
  7. Reembolso anticipado, si es que existe o no comisión y el monto total imputado.
  8. Elementos de flexibilidad del crédito.
  9. Otras obligaciones del prestatario.
  10. Derechos del prestatario.
  11. Reclamos.
  12. Consecuencias para el cliente por incumplimiento.
  13. Supervisor del préstamo.
  14. Información complementaria.

Este documento ofrece, por tanto, una mayor claridad en las reglas del juego a seguir por parte de los clientes de entidades financieras, lo cual supone una tranquilidad para todos los sectores involucrados, porque proporciona una mayor transparencia tanto al solicitar como al ser concedido el crédito.

LA FIPER y la FEIN se diferencian en que las condiciones de esta última ficha sí son vinculantes, por lo que no es en modo alguno necesario que el banco entregue otro documento contentivo de las condiciones que rigen la hipoteca.

¿Cuándo caduca la FEIN?

La FEIN puede tener una vigencia en sus condiciones de al menos 10 días antes de la firma de la hipoteca. Y no es vinculante para el prestatario, por lo cual jamás obliga a que se produzca la firma del crédito con determinada entidad.

Es más bien una lista informativa de mucha utilidad. Y el cliente optará por aceptar o no la oferta que le ha hecho la entidad. Pero sí lo es para la entidad financiera, la cual se compromete a mantener las condiciones ofertadas durante ese lapso máximo.

Dicha entrega al prestatario se produce solo después de que la entidad ha realizado un estudio donde se pondrá en blanco y negro nuestra capacidad de pago, nuestra solvencia económica y otros datos relevantes.

 ¿Cuánto dura una oferta hipoteca?

Para el caso de la mayoría de los préstamos hipotecarios, la oferta vinculante posee una vigencia de 14 días naturales, a partir del momento de la entrega por parte de la entidad, lo cual quiere decir que transcurrido ese lapso total, el banco puede mantener o no las mismas condiciones negociadas.

Aunque la mayoría de las personas no lo saben, en España es un documento de carácter obligatorio para las entidades financieras, que deben entregar al menos tres (3) días antes de la firma ante un notario público. La oferta vinculante debe ser firmada y posteriormente guardada.

¿Cuántas veces hay que ir al notario para firmar una hipoteca?

La Ley Hipotecaria en su reforma, introdujo un papel relevante a los notarios, por cuanto les convierte prácticamente en asesores de los clientes que tramitan créditos hipotecarios, ya que estos están obligados a ir dos veces ante esta instancia de los llamados federatarios públicos.

La primera vez que un cliente hipotecario acude ante el notario, este deberá verificar la conformidad de toda la información relacionada con el préstamo a fin de subsanar dudas y comprobar que las negociaciones se han llevado a cabo con el rigor legal necesario, sin exabruptos en cláusulas abusivas que violentan la normativa vigente.

Dicho procedimiento será totalmente gratuito, sin coste alguno. La segunda vez que el cliente hipotecario acude ante notario público, será para proceder a la firma donde recibe el dinero y se compromete a pagar a la entidad financiera bajo ciertas condiciones, previamente clarificadas y acordadas.

¿Cuándo es efectiva una hipoteca?

Una hipoteca, en términos sencillos, es un acuerdo que pacta el prestatario y el prestamista, que por lo general suele ser una entidad bancaria o institución financiera.

Si el deudor no paga el monto del dinero acordado por la cesión del crédito, entonces el prestamista tendrá el derecho de cobrarse el préstamo del dinero, más los intereses causados, tomando para sí la vivienda.

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