Capacidad de Endeudamiento

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Puntos importantes de la capacidad de endeudamiento:
  • ¿Qué es la capacidad de endeudamiento?  La capacidad de endeudamiento es el valor que indica el valor de la deuda máxima que puede adquirir un individuo como figura particular o una empresa.
  • ¿Qué factores se deben tomar en cuenta al calcular la capacidad de endeudamiento? Existen algunos aspectos claves que pueden afectar directamente la capacidad de endeudamiento de una persona o empresa. Algunos de estos factores los mencionamos en este post.
  • ¿Cuál es la fórmula para calcular la capacidad de endeudamiento? La fórmula matemática que se utiliza para calcular la capacidad de endeudamiento de una persono o una empresa la compartimos en este artículo.
  • ¿Cómo se calcula la capacidad de endeudamiento de una empresa? La capacidad de endeudamiento de una empresa se calcula teniendo en cuenta varios parámetros que comentamos en este post.
  • ¿Cómo se calcula la capacidad de endeudamiento de una persona física? Para calcular la capacidad de endeudamiento de una persona física, se deben considerar las variaciones en los gastos, ya que estos pueden ser fijos o indeterminados.
  • ¿Ser fiador afecta mi capacidad de endeudamiento? Si eres fiador, presentarás ciertas limitaciones en tu capacidad de endeudamiento. Estarás expuesto a la orden del acreedor, cuando este agote todos los medios previos para solicitar el cumplimiento de la obligación del deudor principal.
  • ¿Cuál es la diferencia entre la capacidad de pago y la capacidad de endeudamiento? La capacidad de pago hace referencia a los escenarios en los que un individuo pueda incumplir con sus responsabilidades financieras, mientras que la capacidad de endeudamiento es el cálculo del monto por el cual una persona o empresa pueda adquirir una deuda de crédito con la agencia bancaria.
  • ¿Cómo calcular mi capacidad de endeudamiento fácilmente? Puedes hacer el cálculo de tu capacidad de deuda máxima, tomando en cuenta tus ingresos mensuales y tus gastos mensuales. 

Si una persona o una compañía van a asumir una obligación financiera, por medio de la solicitud de un préstamo, debe tomar en cuenta previamente el cálculo de su capacidad de endeudamiento.

Es un elemento indispensable, ya que cuando se conoce este dato, establecer los límites del préstamo será mucho más fácil de hacer.

Capacidad de Endeudamiento

¿Qué es la capacidad de endeudamiento?

La capacidad de endeudamiento es el valor que indica el valor de la deuda máxima que puede adquirir un individuo como figura particular o una empresa. La misma dará garantía para que quien solicite un préstamo, cumpla satisfactoriamente con el pago puntual del mismo.

Es decir, para conocer qué cantidad de dinero podemos pedir bajo un préstamo, debemos conocer cuánto es el valor que podemos saldar mensualmente, sin afectar con nuestras otras obligaciones.

Lo más recomendable es que las personas fijen su capacidad de endeudamiento entre 30% y 40%, respetando nunca superar esta referencia, ya que podría afectar su capacidad de pago.

Claro está, que esto siempre va a depender de las capacidades y posibilidades financieras de cada interesado. También tenemos que tomar en cuenta que al menos un 60% de los ingresos de una persona o empresa, están destinados a cubrir sus gastos fijos y cotidianos.

¿Qué factores se deben tomar en cuenta al calcular la capacidad de endeudamiento?

Existen algunos aspectos claves que pueden afectar directamente la capacidad de endeudamiento de una persona o empresa. Algunos de estos factores son los siguientes:

  1. Solvencia financiera, donde se mide la actividad financiera de una persona física o de una empresa, tanto a corto como a largo plazo.
  2. Los bienes que se posee es un factor importante para que la agencia bancaria evalué las posibilidades de dar un crédito, ya que las mismas definen la capacidad de dar respuesta rápida ante cualquier situación.

Cabe destacar que, actualmente existen otros factores para dar garantía a las agencias bancarias del cumplimiento de las obligaciones de pago de sus clientes, tales como involucrar a un fiador, por ejemplo.

¿Cuál es la fórmula para calcular la capacidad de endeudamiento?

La única fórmula matemática para calcular la capacidad de endeudamiento de una persono o una empresa es la siguiente:

Fórumula:

CE = IF – GF x 0,40%

  • CE: Capacidad de endeudamiento.
  • IT: Ingresos fijos.
  • GF: Gastos fijos.

Este 0,40 representa el 40% de lo que se recomienda para calcular la capacidad de endeudamiento de una persona o empresa mensualmente.

Con esta fórmula, se puede establecer el monto que no puede superarse para asumir una deuda, ya que este valor es el que está dentro de las posibilidades financieras de la persona o empresa.

¿Cómo se calcula la capacidad de endeudamiento de una empresa?

La capacidad de endeudamiento de una empresa se calcula teniendo en cuenta varios parámetros.

Ejemplo:

Si una empresa solicita a una agencia bancaria un crédito, debe calcular primero su capacidad de endeudamiento. Para esto, determina sus ingresos mensuales, supongamos que la empresa recibe al mes unos 100 mil euros, luego determina que sus gastos mensuales son de 20 mil euros.

Entonces, debe calcular su capacidad máxima para endeudarse con la agencia financiera, y cumplir con sus obligaciones de pago.

Ahora debe restarle el monto de sus gastos mensuales a sus ingresos, y el valor que obtenga multiplicarlo por 0,40 que sería el equivalente al 40% de capacidad de endeudamiento.

Entonces, podemos establecer la capacidad de endeudamiento de la empresa de la siguiente manera:

  • 100.000 – 20.000 = 80.000.
  • 80.000 x 0,40 = 32.000.
  • Capacidad de endeudamiento = 32.000.

Con este cálculo, podemos establecer que la empresa no puede asumir una deuda por encima de 32 mil euros mensuales, si se pasa de esta cifra, podría presentar inconvenientes en los pagos del crédito que solicite.

¿Cómo se calcula la capacidad de endeudamiento de una persona física?

Para calcular la capacidad de endeudamiento de una persona física, se deben considerar las variaciones en los gastos, ya que estos pueden ser fijos o indeterminados.

Ejemplo:

Una persona tiene gastos fijos, como servicios públicos, arriendo, combustible, y gastos indeterminados que van a depender de ciertas variaciones. Si lo expresamos con una fórmula matemática, sería:

CE (capacidad de endeudamiento) = IF (Ingresos fijos) – GF (Gastos fijos) x 0,40

El valor por el cual se va a multiplicar es el que determinará la cantidad real de la capacidad de endeudamiento, que en este caso la estamos fijando en un 40%. Podemos establecer la capacidad de endeudamiento de una persona de la siguiente manera:

  • Ingresos mensuales 20.000 – 5.000 en gastos = 15.000.
  • 15.000 x 0,40 = 6.000.
  • Capacidad de endeudamiento = 6.000.

¿Ser fiador afecta mi capacidad de endeudamiento?

Conocemos como fiador a la persona que debe asumir la obligación de una deuda de otra, por casos de incumplimientos en las cuotas.

Por lo que, si eres fiador, presentarás ciertas limitaciones en tu capacidad de endeudamiento, ya que estarás asumiendo la deuda de equis persona, si esta no la paga cuando corresponde.

Así que estarás expuesto a la orden del acreedor, cuando este agote todos los medios previos para solicitar el cumplimiento de la obligación del deudor principal.

¿Cuál es la diferencia entre la capacidad de pago y la capacidad de endeudamiento?

Cuál es la diferencia entre la capacidad de pago y la capacidad de endeudamientoLa capacidad de pago, hace referencia a los posibles escenarios en los que un individuo pueda incumplir con sus responsabilidades financieras.

Esto quiere decir que, es un factor clave que consideran las agencias bancarias para aprobar los préstamos a las personas o empresas.

Mientras que la capacidad de endeudamiento es el cálculo previo del monto por el cual una persona o empresa, pueda adquirir una deuda de crédito con la agencia bancaria.

La diferencia radica en que la capacidad de pago es la posibilidad de incumplir con un acreedor y la capacidad de endeudamiento, es el límite permitido para que se pueda solicitar un crédito.

¿Cómo calcular mi capacidad de endeudamiento fácilmente?

Puedes hacer el cálculo de tu capacidad de deuda máxima, tomando en cuenta los siguientes valores:

  1. Tus ingresos mensuales.
  2. Tus gastos mensuales.

Cuando tengas estos datos, solo debes restarle la cantidad de gastos a la cantidad de ingresos, y el resultado multiplicarlo por 0,40.

Ten en cuenta como recomendación financiera, que tus gastos no deben superar en ningún momento el 40% de tus ingresos netos. Este fue el ejemplo que indicamos anteriormente.

Referencias

Acerca del autor

Redactor y editor | agomis@autorizadored.es | + posts

Mi nombre es Arnau Gomis y soy de Sabadell.

Hace aproximadamente tres años que empecé a escribir, publicar y editar artículos en diferentes páginas webs.

Estoy especializado finanzas e inversión. Me encanta invertir en empresas y en activos, en especial: acciones de empresas que tienen fuertes ventajas competitivas.

Estoy graduado en Administración y Dirección de Empresas por la UOC, con máster en "Especialización en Decisiones de Inversión". Por otro lado, actualmente estoy estudiando y preparando el CFA.

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