En principio, la hipoteca es un acuerdo entre una persona y un prestamista que podrá tomar la propiedad para sí, en caso de que no se cumpla el pago acordado con intereses, entre ambas partes.
Un préstamo hipotecario implica que se recibe una determinada suma de dinero, tras cumplir con todas las condiciones impuestas por una entidad bancaria, donde se incluye no solamente el pago de lo establecido.
También se agrega un determinado tipo de interés y plazos de cancelación, el cual suelen ser mensualidades fijadas para honrar el compromiso.
Contenido del artículo:
¿Qué es una hipoteca?
Cuando se incumple el compromiso previamente pactado con el acreedor, entonces este puede activar una solicitud de venta del inmueble fijado como garantía de pago en caso de que la palabra no sea honrada.
La hipoteca es un instrumento de deuda que le concede derechos reales de garantías a los acreedores. Lo común es que la hipoteca se aplique sobre bienes como casas, viviendas de cualquier tipo o terrenos.
Sin embargo, pueden ser susceptibles de ser dados en garantías obras de arte valiosas y otros bienes como vehículos, relojes de lujo, en fin existe una gama de bienes muebles e inmuebles que se pueden hipotecar.
¿Qué hay que valorar antes de adquirir una hipoteca?
Existen otros cobros como comisiones, gastos y hasta comisiones que van sumando importes que pueden elevar considerablemente la hipoteca. Así que hay que tener los ojos muy abiertos para no perder en vez de ganar. Entre las claves más importantes a considerar tenemos:
Intereses
Pero resulta que no es ese precisamente el único factor a tomar en cuenta. Por lo general, los bancos hacen otros cargos que se invisibilizan porque prestamos atención solamente a los intereses.
Estos son que si un seguro de vida de la propia hipoteca, otro de la vivienda, el plan de pensiones, o lo que es peor: penalizaciones por amortizaciones o cancelaciones anticipadas que elevan el precio del préstamo, así como gastos al momento de la constitución de la hipoteca.
Cargos
Hay pagos por la inscripción de la propiedad en el registro, tasación de la vivienda, pagos por habilitación del notario público, impuestos de actos jurídicos y documentados, los cuales suman alrededor del 10% del costo del inmueble.
Dichos pagos deben compartirse entre el cliente y la entidad. No es cierto que todo debe ser cubierto por el beneficiario del préstamo hipotecario. Lo que ocurre es que existen algunas cláusulas consideradas abusivas.
Inclusive, miles de personas que han demandado con gran éxito a los bancos que incurren en esta prácticas viciadas han recibido la devolución del dinero cargado ilegalmente.
Y es que por ejemplo los abusos de la banca con las cláusulas suelo en España, demostraron que la denuncia a tiempo y la intervención del Estado pueden combatir los abusos de la banca.
Además, lo justo es que los gastos de notaría y gestoría, escritura del préstamo, impuestos de actos jurídicos, entre otros, deben compartirse entre la entidad y su cliente.
No a los compromisos eternos
También se podría renegociar la deuda a los 5 años de transcurridos los plazos de pago, siempre y cuando sea favorable y no sean imputadas comisiones por reducir dichos plazos.
De allí que sea sumamente importante el hecho de conocer previamente todo cuanto dicen las letras pequeñitas del contrato, sin excepción.
Amortizaciones y sus costes
No todos los bancos cobran una penalidad por esta amortización de la deuda que les impide cobrar los intereses previstos, pero sí lo hacen la mayoría.
Se trata de una comisión por desistimiento, el cual consiste en un porcentaje modesto sobre la cantidad que estamos devolviendo antes del plazo previsto. Hay unos lapsos legales que regulan la situación.
En las hipotecas firmadas antes del 9 de diciembre de 2007 esa comisión no puede se mayor al 0,5% de la cantidad amortizada previamente, siempre que sea en los 5 primeros años de vigencia del contrato.
También la banca puede solicitar una comisión llamada compensación por riesgo de tipo de interés, pero solamente puede ser cobrada si se demuestra que el banco ha sido perjudicado a causa del pago que hemos anticipado.
Por eso es recomendable insistir SIEMPRE, en que antes de firmar el contrato de la hipoteca se estudie muy bien cada cláusula del contrato.
El notario
El notario no puede nunca ser impuesto por el banco. El cliente selecciona el que quiera para ayudarse a evaluar las condiciones fijadas en el contrato de hipoteca, antes de firmar.
Compromisos de vinculación
Ninguna de estas vinculaciones puede ser obligatoria. El cliente la toma o la deja. Hay casos donde sí se consigue abaratar el costo de los seguros de vida hipoteca siempre que se contratan aparte, con una empresa aseguradora y no con la banca, ya que pueden conseguirse ahorros de más de 7 mil euros anuales.
¿Qué comisiones suele tener una hipoteca?
Cuando se solicita la hipoteca, las comisiones habituales son las siguientes:
Comisión de apertura
Comisiones fijas
Comisión de desestimiento
O también puede ocurrir que se produzca una amortización total, para lo cual se pagarán comisiones que dependen del año en que se firmó la hipoteca y el tipo de interés, que puede ser fijo o variable.
En los casos de las hipotecas firmadas hasta el mes de diciembre de 2007, el pago de comisiones de amortización anticipada será como máximo de un 1% del dinero pendiente de devolución.
Pero en las fijas, las comisiones que deben pagarse respetarán lo acordado previamente con la entidad, porque no se fijó ningún límite legal al respecto.
En las que se han firmado después de diciembre de 2007, las comisiones variables se manejan con una compensación por desestimiento, limitadas por leyes de la siguiente forma: no pueden ser superiores al 0,5% de la cantidad devuelta. Durante los primeros cinco años. Y si se hace después, no pasan de un 0,25%.
¿Dónde se firman las hipotecas?
en este proceso, son dos las citas ante la oficina del notario. En la primera ocasión, el cliente puede asesorarse y verificar que todo está bien con la asesoría de este profesional.
El solicitante debe acudir hasta con 10 días de antelación a pedir autorización y posterior firma ante el notario, el cual será el último paso en la negociación. Por lo general, dura un máximo de dos semanas.
¿Cuánto pueden durar las hipotecas?
Son usadas para obtener financiamiento de largo plazo y por montos de sumas importantes que no se pueden obtener de una sola vez. Son típicos en la compra de viviendas
La hipoteca reduce el riesgo del acreedor al prestarnos el dinero, porque se puede quedar con el mismo en caso de impago. Pueden durar entre 10 a 25 años, aunque tampoco es conveniente plazos tan largos.
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Acerca del autor
Mi nombre es Arnau Gomis y soy de Sabadell.
Hace aproximadamente tres años que empecé a escribir, publicar y editar artículos en diferentes páginas webs.
Estoy especializado finanzas e inversión. Me encanta invertir en empresas y en activos, en especial: acciones de empresas que tienen fuertes ventajas competitivas.
Estoy graduado en Administración y Dirección de Empresas por la UOC, con máster en "Especialización en Decisiones de Inversión". Por otro lado, actualmente estoy estudiando y preparando el CFA.