La FIPRE es la Ficha de Información Precontractual sobre el préstamo hipotecario, una figura de la ley hipotecaria de España que tiene la intención de evitar que se repita la negra historia de las tóxicas cláusulas suelo que tanto daño causaron a miles de clientes bancarios.
Las cláusulas suelo fueron la cara oculta de la crisis de vivienda de España en los años precedentes, porque los clientes las firmaban sin saber su contenido.
De esa manera, ignoraban el daño que se hacían a sí mismos al tener que pagar intereses leoninos, que fueron anulados por el Tribunal Supremo de España y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea después de que cientos de personas fueran desalojadas de sus viviendas.
Contenido del artículo:
Aspectos relacionados con la FIPRE
Las condiciones desfavorables de los préstamos hipotecarios, donde se escondían esas prácticas abusivas, trajeron como consecuencia un descomunal endeudamiento como nunca se había visto en la península.
Por eso, se aprobó la ley que ha cambiado las reglas del juego en la relación entre el banco y sus clientes cuando estos acuden a solicitar una hipoteca, y en ese sentido, la FIPRE contiene toda la información del préstamo hipotecario, como el interés del préstamo, el dinero a solicitar, las comisiones o condiciones de vinculación, entre otros.
¿Dónde conseguir la FIPRE?
Como hemos descrito, la FIPRE es un documento que el banco debe entregar en forma gratuita al solicitante de un préstamo bancario para que esté verazmente informado de las condiciones a las que se someterá en el acuerdo para acceder al crédito.
Este procedimiento obliga a la entidad a ser completamente transparente en su relación con el solicitante. Pero los bancos pueden no entregar la oferta vinculante final, aunque se les recomienda a los clientes solicitarla, en cuyo caso las entidades financieras no podrán negarse.
¿Es la FIPRE definitiva?
Además de la FIPRE, los bancos también están obligados a entregar al solicitante otros documentos con una antelación de diez días a la firma del contrato.
Con la intención de que el cliente tenga toda la información requerida para tomar una decisión, lo que garantizará la transparencia que este proceso debe tener.
Entre esos documentos está la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) donde se hace constar la información personalizada del cliente, sobre la base del perfil como solicitante del préstamo y el tipo de préstamo requerido.
Otro de los documentos es la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FIAE), donde se asienta la información técnica del préstamo.
El documento sirve para que el cliente esté verazmente informado de las condiciones a las que se someterá con el préstamo bancario, y a su vez, el banco debe ser completamente claro en su relación con el solicitante.
La FIAE es de absoluta transparencia porque en esta ficha el banco alerta acerca de posibles cláusulas a establecer en el contrato, especificando los índices de referencia utilizados en el cálculo del interés y los límites mínimos al tipo de interés que pueda aplicar.
¿Para qué se utiliza la FIPRE?
La FIPRE es una ficha fundamental porque es el documento a partir del cual se establece la relación entre el cliente y el banco en el cual se incluyen las características principales del préstamo hipotecario.
Como queda dicho, en la FIPRE están englobadas las condiciones del tipo de hipoteca, tipo de interés, productos vinculados, comisiones y cláusulas, con la idea de que el solicitante haga una comparación sobre los ofrecimientos de diferentes entidades financieras para tomar la decisión que mejor se ajuste a sus intereses.
La intención del legislador es que esa relación sea transparente con la protección de los intereses de ambas partes, especialmente del usuario, que ha sido el más afectado en la crisis de los años anteriores.
El acuerdo establece una serie de premisas, por ejemplo, que los gastos de tasación y las copias de las escrituras correrán a cargo del cliente.
Pero el banco tendrá la responsabilidad de los gastos de gestoría, los aranceles notariales, los gastos de registro y el impuesto de transmisiones patrimoniales y actos jurídicos.
El banco se compromete a entregarle al cliente un documento donde estarán reflejadas las cuotas a pagar por el préstamo, en caso de que bajen o suban las tasas de interés, para que el usuario sepa a qué atenerse.
También se le entregará una copia del contrato, donde se detallarán los gastos pormenorizados, documento este que estará adaptado a lo contemplado en la FEIN y la FIAE.
El cliente tiene derecho, garantizado en la ley, de recibir asesoramiento gratuito de parte del notario escogido por él para formalizar la hipoteca en escritura pública. Por supuesto, el banco dejará constancia de haber entregado al cliente todos los documentos establecidos en la ley.
¿Cuál es la diferencia entre FIPRE y FIPER?
La FIPER era un documento que el banco le daba al cliente con una oferta adaptada al perfil de este, después de analizar su solvencia y la viabilidad de la operación.
Una vez que el banco había entregado la FIPRE con la información general, no personalizada, que el cliente requería cuando solicitaba el crédito hipotecario, el siguiente paso era la elaboración de la Ficha de Información Personalizada, o FIPER.
Pero con la ley hipotecaria de 2019 la FIPER dio paso a la FEIN, que es la nueva información personalizada en un documento que sirve para que el cliente conozca todas las condiciones del préstamo hipotecario antes de la firma.
Antes, el cliente deberá informar al banco su situación financiera y la cantidad de dinero con el que cuenta para adquirir la vivienda.
Contrario a lo que ocurría con la FIPER, que no era vinculante, la FEIN sí lo es, lo cual compromete directamente al banco y le ahorra el procedimiento de pasar una oferta vinculante en otro documento.
Finalmente, la FEIN obliga al banco a ofrecer al cliente una información completa, clara y transparente para despejar las dudas que este pueda tener antes de firmar la hipoteca.
Esa información debe contener la identificación del prestamista y la comisión que percibe, importe y moneda del préstamo, duración, tipo de interés (fijo o variable, índice de referencia), valor del inmueble, periodicidad y número de pagos, importe de cada cuota y cuadro de amortización.
Hace aproximadamente tres años que empecé a escribir, publicar y editar artículos en diferentes páginas webs.
Estoy especializado finanzas e inversión. Me encanta invertir en empresas y en activos, en especial: acciones de empresas que tienen fuertes ventajas competitivas.
Estoy graduado en Administración y Dirección de Empresas por la UOC, con máster en "Especialización en Decisiones de Inversión". Por otro lado, actualmente estoy estudiando y preparando el CFA.
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El acuerdo establece una serie de premisas, por ejemplo, que los gastos de tasación y las copias de las escrituras correrán a cargo del cliente.
