El clearing es el proceso de validación de los cheques en la cámara compensadora, un procedimiento que siguen los bancos para cruzar operaciones entre ellos, garantizando la legalidad y el buen funcionamiento del proceso bancario.
Mediante este procedimiento, un cliente de un banco (A) deposita en su cuenta el cheque de otro banco (B), lo que le permite al banco A acudir a la cámara de compensación donde lo intercambia por otro emitido contra su institución.
En caso de que el proceso no se produzca, el cliente que depositó el cheque no verá el dinero en su cuenta y quien lo emitió tampoco verá el débito. El clearing o cámara de compensación funciona así: un ciudadano que posee una cuenta en el BBVA le paga con cheque a otro ciudadano que tiene una cuenta en el banco Santander.
Y esta segunda persona deposita el cheque en su cuenta. Del Santander deberán enviar el cheque al BBVA, el cual pagará el importe del cheque al Santander, y al final éste deposita el dinero en la cuenta de su cliente.
Todo eso ocurrirá, obviamente, si el cheque tiene fondos y, por eso, es aprobado por la cámara de compensación. En el caso de entidades que se deben dinero mutuamente, se acortan procedimientos que ahorran tiempo y dinero.
Ejemplo:
Es el caso del banco A que le debe 100 euros al banco B, pero el banco B le debe 150 euros al banco A; al realizar el proceso de Clearing o compensación, B sólo deberá pagar 50 euros a A.
El plazo para el cobro de los cheques depende de una serie de factores; por ejemplo, puede tardar 48 horas en caso de que las entidades bancarias estén ubicadas en la capital, y si se trata de valores de la misma entidad, 24 horas.
Por eso, el Clearing es de suma importancia desde el momento en que se hace el compromiso de una transacción hasta que ésta quede establecida. La necesidad de este procedimiento está en la velocidad de las operaciones, las cuales se realizan muy rápido, acortando los plazos tan fundamentales en la dinámica empresarial.
En este proceso se cruzan informaciones sobre reembolsos y traspasos, entre otros, lo cual garantiza la seguridad de las operaciones, especialmente la legalidad de las mismas, así como la solvencia o insolvencia del comprador y el vendedor.
¿Cómo saber si estoy en el clearing?
“Estar en el clearing” está asociado a un problema que generalmente consiste en no poder acceder al crédito bancario, aunque de un tiempo a esta parte se puede estar en el clearing con una connotación positiva, es decir, no haber tenido incumplimientos.
Para saber si estamos en el Clearing solo debemos dirigirnos a la entidad bancaria con nuestro documento de identidad o DNI y solicitar un reporte completo del clearing, proceso este que es gratuito en muchos países, aunque en otros hay costos asociados.
Las personas que refinanciaron sus préstamos o que ingresaron en varias oportunidades por no pagar sus obligaciones financieras, tendrán dificultades para acceder a créditos personales. Por eso es importante tener a mano la información actualizada.
Los préstamos bancarios son cosa habitual en estos tiempos, siendo fáciles de obtener por parte de los ciudadanos en las entidades bancarias, porque se ha demostrado que son una forma efectiva de poner fin a sus problemas de liquidez.
Obviamente, el solicitante del préstamo debe ser una persona solvente, comprometida a asumir las responsabilidades de la operación crediticia.
En el caso, la entidad bancaria se compromete a entregar una cantidad de dinero determinada al solicitante, quien, a cambio, pagará intereses con la devolución del mismo, en forma de cuotas periódicas.
Los préstamos son de diversos tipos: préstamos personales, préstamos al consumo, préstamos al estudio y préstamos hipotecarios, que son los más conocidos. De allí que a aquellas personas o entidades que están en el clearing no les sea fácil obtener préstamos bancarios, por el riesgo que esto representa para los bancos.
En algunos países, especialmente en América Latina, ese papel lo cumplen organizaciones no vinculadas a los bancos, como las cooperativas, que prestan dinero a quienes están en el clearing. En Uruguay, por ejemplo, los bancos dejaron de hacerlo hace mucho tiempo. Los pocos que lo hacían, abandonaron la práctica debido a la pandemia.
En estos países hay una vieja práctica que consiste en tener una data de clearing o impagos de parte de una persona; por ejemplo, esta persona va a una casa comercial a comprar algún electrodoméstico y obtiene un crédito, y, en caso de no pagarlo, será incluido en el clearing de la casa comercial, por lo que no tendrá acceso a más crédito.
En los Estados Unidos existe la Cámara de Compensación Automatizada (Automated Clearing House, ACH) que sirve a las transacciones financieras. Esta cámara procesa miles de millones de dólares en transferencias de crédito y débito.
Esas transferencias incluyen pagos de los consumidores sobre primas de seguros y préstamos hipotecarios y el programa de conversión de cheques de punto de venta, por lo que las empresas usan cada vez más este sistema para pagar a los clientes, en vez de hacerlo a través de las tarjetas de crédito o débito.
Este servicio de compensación y liquidación, cuyas normas han sido establecidas por la Reserva Federal, fue creado para procesar transacciones electrónicas entre las instituciones depositarias participantes.
¿Cuánto tiempo se puede estar en el clearing?
El clearing surgió en Uruguay en la década del sesenta del siglo pasado como una manera de cruzar información sobre la forma de pago en las empresas.
En 1988 fue vendido a Exxel y a comienzos del presente siglo a Equifax, una organización crediticia estadounidense de Atlanta que está distribuida en 19 países y tiene 100 años de antigüedad. De acuerdo a Equifax, el tiempo normal para estar en el clearing es de cinco años.
¿Cómo salir del clearing sin pagar?
No hay forma de salir del clearing sin pagar; solo solventando la deuda se puede salir, y eso se puede lograr de tres maneras.
Pagar la deuda directamente al acreedor, ya sea esta persona jurídica o física.
Renegociar la deuda con el acreedor para establecer un cronograma de pagos que lleven a un finiquito del compromiso.
Prescripción de la deuda.
¿Qué procesos se incluyen en el clearing?
El clearing, como decimos, es la cámara de compensación que tiene la misión de garantizar y velar por las entidades de crédito, inversiones y demás agentes financieros para que puedan realizar sus pagos y compensarse entre ellos.
De esa manera, se hace frente a los incumplimientos de pago o al riesgo de que no se pueda hacer frente a los compromisos financieros contraídos. En cada país existen cámaras de compensación como BME Clearing, Eurex Clearing, CME Clearing Europe, ICE Clearing o Euro CCP.
Soy graduada en Economía por la Universidad de Granada. Actualmente, al igual que Arnau estoy estudiando el título oficial de CFA (Cheff Financial Advisor).
Para ello, escribir y publicar en Autorizado Red me ayuda a estar al día con los diferentes conceptos económicos y financieros que he de preparar.
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