Depósitos a Plazo Fijo: [Concepto, Implicaciones, Rentabilidad, Duración, Ventajas y Desventajas]

Los depósitos a plazo fijo son una fórmula de ahorro mediante la cual se deposita una cantidad de dinero en un banco durante un período determinado.

Cuando ese período termina, al ahorrista le es devuelto el capital completo junto con los intereses que el dinero ha producido. Estos intereses se liquidan en una cuenta corriente o libreta que el depositario abrirá en la entidad bancaria.

Aspectos relacionados con los depósitos a plazo fijo

Los depósitos de plazo fijo son diferentes a las cuentas de ahorro, de las cuales sí podrá disponer el usuario cuando lo requiera. Tampoco son fórmulas de inversión, donde se corre más riesgo porque no se conoce el monto de retorno del capital.

En los depósitos a plazo fijo el interés es establecido entre el depositario y el banco, por lo que este es un método de ahorro seguro. Como hemos indicado, el ahorrista no podrá disponer de los recursos depositados, y en caso de que quiera hacerlo antes del vencimiento del plazo, deberá pagar una sanción o comisión especial a la entidad bancaria.

La penalización y las comisiones no podrán ser mayores que el importe de los intereses brutos devengados desde el inicio de la operación.

Aunque el pago de los intereses suele producirse al terminar el plazo, se podrán establecer de común acuerdo con el banco pagos periódicos trimestrales o semestrales, sobre todo si se trata de un depósito a largo plazo. Tampoco podrán debitarse pagos automáticos para cancelar algunos servicios del cliente, o cualquier otro requerimiento que este tenga.

¿Qué rentabilidad suelen tener los depósitos a plazo fijo?

En el contrato se hace constar el tipo de interés nominal, pero es preferible que el cliente esté atento a esto y compare las ofertas de distintas entidades. En España los analistas recomiendan utilizar la Tasa Anual Equivalente (TAE) que indica el coste o rendimiento efectivo de los productos financieros y otros gastos que puedan aplicarse según el plazo establecido.

La rentabilidad de los depósitos y los intereses a pagar dependen del mercado interbancario, y en función de las previsiones sobre la inflación, el Banco Central Europeo tiene la prerrogativa de alterar los tipos de interés oficiales, que son los que impone en sus préstamos y depósitos de los bancos.

Los bancos también se prestan dinero entre ellos a corto plazo con un pequeño diferencial. En la zona euro, el Euribor representa la media de los préstamos en el mercado interbancario.

Entonces, si los tipos de interés oficiales son más altos, los bancos se prestarán dinero a un mayor interés y el Euribor subirá, y ese interés será el que repercutirá en el ahorro de los clientes.

Por eso, los ahorristas deben estar atentos a los índices del mercado, porque el tipo de interés que ofrecen las entidades bancarias depende de este y de la necesidad que tenga el banco de captar fondos.

En este sentido, el camino no es uniforme, pues existen los depósitos estructurados que al principio aplican un interés fijo, pero después se inclinan hacia el tipo variable vinculado a la evolución de un índice, al valor de una cesta de acciones e incluso a la posibilidad de que se produzca un hecho futuro.

Los bancos suelen ofrecer altos intereses a corto plazo, de treinta a sesenta días, pero el ahorrista deberá entender que ese interés hace referencia a un período anual. Motivo por el cual es imprescindible hacer una serie de cálculos para conocer cuáles serán realmente los intereses a percibir al final del período.

¿Cuánto duran los depósitos a plazo fijo?

Los plazos pueden ser más largos, dependiendo del banco que los ofrezca y del cliente que los requiera, pues hay entidades bancarias europeas que ofrecen plazos de hasta diez años a los ahorristas.

¿Qué ventajas tienen los depósitos a plazo fijo?

Las ventajas de los depósitos a plazo fijo son muchas, entre ellas tenemos:

1. Tienen rentabilidad fija.
2. Flexibilidad para elegir los plazos.
3. Son más seguros y tienen un interés más alto que otras cuentas de ahorro, porque el cliente no puede disponer del dinero depositado.
4. Son ideales para inversionistas conservadores que prefieren colocar su dinero en fondos seguros, aunque la rentabilidad, al final, no sea tan alta como otros fondos de inversión que tienen más riesgos.
5. Son un buen refugio en tiempos de crisis.

¿Qué desventajas tienen los depósitos a plazo fijo?

La desventaja principal es que se trata de un dinero represado en el banco, pero en términos generales los inconvenientes serían los siguientes:

1. El rendimiento no es tan alto como el de otras alternativas, por ejemplo, los fondos de inversión, que tienen más riesgos, pero mayor rentabilidad.
2. No tienen liquidez.
3. Como se trata de un dinero inmovilizado a una renta fija, si la inflación sube, subirán los intereses, por lo cual los ahorristas de plazo fijo estarán perdiendo dinero por el coste de oportunidad.

 ¿Cuáles son los mejores depósitos a plazo fijo en España?

Es difícil encontrar depósitos fijos donde el dinero no salga de España. Los mejores depósitos de plazo fijo en el país los tienen las siguientes entidades bancarias:

• Depósito Haitong. Invierte en España donde declara los intereses. Depósitos de 10.000 euros al 1% TAE, durante 36 meses. Conveniente para clientes que prefieran ahorrar en el país.
• Gran Depósito de BIG. Banco reciente que paga 1% TAE, 5.000 euros a tres meses. Corto plazo con rentabilidad.
• Depósito Tú+ Renault Bank 0,85 TAE, 500 euros, a 24 meses.
• WiZink, depósito a 36 meses al 0,80 TAE, mínimo 5.000 euros.

Acerca del autor

Gemma Guerrero

Redacción e Investigación | + posts

¡Hola! Soy Gemma Guerrero.

Soy graduada en Economía por la Universidad de Granada. Actualmente, al igual que Arnau estoy estudiando el título oficial de CFA (Cheff Financial Advisor).

Para ello, escribir y publicar en Autorizado Red me ayuda a estar al día con los diferentes conceptos económicos y financieros que he de preparar.

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