Descubierto: [Concepto, Implicaciones, Penalización y Comisiones]

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Se define al descubierto en cuenta como el saldo rojo, o saldo menor que cero en la cuenta bancaria, lo cual significa que se ha gastado más de lo que se tiene en una libreta de ahorros o corriente y, por lo tanto, existe una deuda con el banco.

Popularmente se conoce como saldo rojo, porque el banco suele poner los números en negativo, en color rojo, como un indicativo de alerta. Así que el titular de la cuenta debe al banco lo que figure en ese saldo negativo, que se expresa en contabilidad de esta manera.

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Aspectos relacionados con un descubierto en cuenta

Por norma general, las cuentas corrientes como las de ahorros son cuentas acreedoras. Esto quiere decir que los bancos y las cajas de ahorro establecen con el cliente una obligación de pago.

Y si por ejemplo en algún momento nos llega un recibo donde se refleje una cantidad superior a la que poseemos en la cuenta, entonces pasaremos automáticamente a números rojos cuando el banco no devuelve dicho recibo.

Claro está, dicho escenario ocurre solamente si el banco autoriza montos por encima del saldo real o existente. Se trata entonces de un saldo adicional que nos ofrece el banco en la cuenta cuando está por debajo del SALDO CERO, por lo cual se nos permite seguir gastando sin tener dinero de nuestra propiedad en la cuenta.

La nomenclatura que identifica el descubierto en la cuenta sobregirada, se representa con un menos delante o con el número entre paréntesis. El Banco de España (BdE) lo define así: “usted realiza una retirada de dinero sin que haya saldo suficiente y la entidad le adelanta los fondos necesarios”.

¿Qué pasa si hay un descubierto en cuenta?

Significa que cuando hay un descubierto en alguna de nuestras cuentas y nos urge hacer una transferencia, pagar con tarjeta de débito o pagar un cheque, entonces podemos usar ese límite al descubierto en forma automática.

Los bancos, obviamente, poseen distintos límites de descubierto, que dependen de qué tipo de cuenta posea el cliente. La mayoría de las entidades bancarias fijan límites máximos de los descubiertos hasta por 90 días.

¿Cuál es la penalización de un descubierto en cuenta?

La mayoría de los bancos cobran una tasa de interés diaria, la cual aparece reflejada en el resumen de cuenta del cliente. Dicho cobro se ejecuta a mes vencido, o también el día 6 o hábil siguiente.

En promedio, la banca tiene una media estimada de un 4,3%, aun cuando la mayoría de las entidades aplican un coste mínimo de unos 15 euros por descubierto bancario.

Esto quiere decir que el capital que se le ha prestado al cliente de forma automática deberá ser devuelto a la entidad con determinadas condiciones. La más común es pagar intereses de deuda.

Cabe destacar que si la deuda del cliente rebasa los 90 días máximos (o menos) que establece la entidad para pagar el sobregiro el cliente será considerado como una persona morosa, lo cual implica ostentar referencias bancarias negativas y repercutirá en próximas solicitudes de crédito o compromisos de deuda pre existentes.

Si tenemos un sobregiro en una cuenta de ahorro, corriente o caja de ahorros, ocurre que el saldo estará por debajo de CERO (O), es NEGATIVO, como ya se ha explicado bien, por lo que debe pagarle al banco este crédito urgente de unos pocos días, para que se cubra el descubierto.

En términos contables, las cifras negativas representan egresos, porque existirá próximamente una deducción de los saldos, que a su vez se mostrarán como una cifra positiva. Ni más ni menos.

A fin de calcular cuál es el importe de intereses que deben ser cancelados, es preciso realizar una multiplicación de la tasa obtenida por el capital financiado.

¿Cómo podemos evitar un descubierto en cuenta?

Tal y como ya se ha explicado, la consecuencia directa del descubierto es que el banco está en el derecho de cobrarnos intereses y comisiones por el préstamo automático urgente al que accedemos cuando la cuenta se queda en rojo. Y la omisión, despiste o dificultad, en consecuencia, puede resultar altamente costosa para nuestro bolsillo.

En condiciones ordinarias, transcurren unos 4 días como máximo para que nos penalice el banco con este cobro elevado, pero también otra acción negativa para nuestro récord financiero que puede tomar el banco, es incluirnos en una lista de morosos.

Existen algunos consejos provechosos que nos ayudan a sortear estos obstáculos. Veamos:

  1. Lo primero que debemos hacer al abrir una cuenta en una entidad financiera, es preguntar si podemos acceder a un tipo de cuenta que permita descubiertos.  De esa manera no afectamos grandemente nuestra hoja financiera crediticia.
  2. Otra medida saludable es poseer varias cuentas en el mismo banco, a fin de que la entidad pueda cobrarse el saldo en rojo con alguna otra cuenta con fondos, si es que nos quedamos en saldo rojo en la principal.
  3. Claro, esto no ocurre en todas las entidades, porque en honor a la entidad no existe una obligación legal que los obligue a ello.
  4. Lo más idóneo es hacer una revisión constante de nuestros movimientos bancarios, a fin de mantener el saldo actualizado y evitar así sorpresas desagradables.
  5. Una buena manera de controlar el gasto es dejar siempre un saldo mínimo, a fin de cubrir eventualidades o cargos extraordinarios, de última hora.
  6. Otra cosa importante: hay que ser mesurados en los cargos automáticos que autorizamos se hagan a nuestras cuentas, los que suelen hacerse cada mes por distintos conceptos.
  7. En la actualidad, las facilidades tecnológicas permiten hacer un seguimiento sencillo de nuestras cuentas desde un teléfono inteligente, el cual permite la instalación de una aplicación o App que ayude a ejercer un mayor control sobre los gastos.
  8. Una forma expedita y sencilla, para quienes no son tan expertos en el manejo tecnológico, es pedirle al banco que nos envié un mensaje de texto donde se nos avise cuánto hemos gastado, cada vez que pagamos un recibo por compras de bienes y servicios.
  9. De esta manera, podemos resolver cualquier contingencia y evitar que el banco nos penalice con altas comisiones.
  10. Hay quien pide un adelanto de su pago de nómina para cubrir el sobregiro. Esto queda a consciencia de cada quien y suele ser una manera efectiva de evitar malas referencias bancarias, especialmente a la hora de solicitar un crédito hipotecario o de otro tipo, tales como créditos rápidos y préstamos personales.
  11. Es más, hay bancos que prestan el servicio de adelantarte la nómina, antes de que lo haga tu patrono o empleador.

¿Por qué la comisión del descubierto en cuenta es tan cara?

Es costosa la comisión que cobra la entidad financiera por causa de entregar este préstamo urgente y los bancos por lo general se demoran unos 4 días en aplicar una comisión sobre el saldo que está en negativo, apenas sucede el descubierto.

Al menos el Banco de España ha establecido un tope máximo, el cual señala que bajo ninguna situación se puede rebasar 2,5 veces el interés legal que tiene el dinero en el descubierto.

Por ejemplo:

En el año 2016 dicho tope fue registrado en un interés del 3%. De allí que el coste total bajo ningún concepto el 7,5%. Pero la banca también puede aplicar una comisión de reclamación por posición deudora que se sitúa entre 15 hasta 39 euros.

Esto significa que el banco te cobra una media promedio de 29 euros por comunicar que efectivamente incurres en descubierto.

Acerca del autor

Redactor y editor | agomis@autorizadored.es | + posts

Mi nombre es Arnau Gomis y soy de Sabadell.

Hace aproximadamente tres años que empecé a escribir, publicar y editar artículos en diferentes páginas webs.

Estoy especializado finanzas e inversión. Me encanta invertir en empresas y en activos, en especial: acciones de empresas que tienen fuertes ventajas competitivas.

Estoy graduado en Administración y Dirección de Empresas por la UOC, con máster en "Especialización en Decisiones de Inversión". Por otro lado, actualmente estoy estudiando y preparando el CFA.

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