Coaseguro

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Coaseguro
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¿Qué es el coaseguro?

El coaseguro es el medio que tienen las compañías de seguro de repartirse las cargas en la cobertura de los riesgos. Consiste en que cada una de ellas asume un porcentaje del riesgo.

Por ejemplo, tres compañías aseguradoras se reparten la cobertura a partes iguales de 33%, asumiendo que la prima tendrá ese mismo porcentaje. Así tenemos que si el seguro es por un millón de euros a cada una de ellas le corresponderá asumir el riesgo con 333 mil euros.

¿Cómo funciona el coaseguro?

El coaseguro es un contrato entre varias compañías aseguradoras donde cada una de ellas asume una parte del riesgo, como queda dicho.

Se celebra este contrato después de que la empresa abridora, o primaria, ha asumido la responsabilidad de la póliza y se contacta con otras aseguradoras para que, a su vez, asuman los porcentajes que entre ellas puedan pactar.

Puede ser que cada una de las aseguradoras elabore un contrato aparte con sus propias condiciones. El coaseguro es parecido al reaseguro, en el cual una compañía aseguradora contrata a otra para que se haga cargo de una parte del riesgo, pero la diferencia está en que en el reaseguro la primera compañía asume el 100% del riesgo.

Si en el coaseguro cada empresa participa solo en el porcentaje que ha asumido, en el reaseguro lo hace la empresa principal, aunque a la larga esta pudiera recuperar parte del dinero por las otras reaseguradoras involucradas en el proceso.

En el coaseguro se dan otras condiciones, por ejemplo, el asegurado conoce cada una de las compañías y a cada una le paga su parte de la prima.

A su vez, las compañías aseguradoras son independientes entre sí, pero tienen una relación directa con el asegurado, de manera que éste puede reclamarle a cada una de ellas su parte del pago en caso de que ocurra el siniestro objeto del seguro, en cuyo caso las compañías deberán responder con el porcentaje previamente establecido.

También puede ocurrir que la empresa abridora sea la entidad que se encargue de cobrar todas las primas, liquidando la totalidad de los siniestros, y luego cargará y abonará las cantidades correspondientes a las demás coaseguradoras.

¿Qué es el coaseguro pactado?

Qué es el coaseguro pactado
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El coaseguro pactado consiste en que el cliente acuerda con la compañía asumir una parte del riesgo. En este caso, el valor asegurado por la compañía es solo un porcentaje del valor comercial del bien, mientras el asegurado actúa frente al riesgo como si fuera un coasegurador más.

Además del coaseguro pactado existen otras formas de hacerlo, como las siguientes:

Coaseguro aceptado

Donde una compañía acepta parte del riesgo asegurado en otra compañía, pero solo en los valores que afecten sus resultados. Esto se refiere a la parte de la prima que ha sido cedida y la participación proporcional en un siniestro, en caso de que este llegare a producirse.

Coaseguro cedido

Consiste en que la compañía, con la anuencia del asegurado, cede parte del seguro a otra compañía. Corresponderá entonces a la compañía líder informar a las otras coaseguradoras los recaudos de las primas cedidas junto con las comisiones de los intermediarios, entre otras cosas.

Coaseguro obligatorio

Donde la aseguradora obliga al asegurado a asumir un porcentaje fijo de cada pérdida, sin perjuicio del valor deducible.

¿Qué es el coaseguro líder?

El liderazgo del coaseguro lo asume la coaseguradora que adopta la responsabilidad del proceso. A esta compañía le corresponde emitir las pólizas, cobrar las primas, liquidar siniestros, pagar comisiones, impuesto a las ventas y retención de la fuente.

Asimismo, pagará las indemnizaciones que soportarán los coaseguradores en relación a su respectivo porcentaje.

¿Cuántos tipos de coaseguros existen?

Existen tres tipos de coaseguro:

Directo

El asegurado contrata una póliza con una determinada compañía para cubrirse de un riesgo. Esta compañía contratada cede parte del riesgo a otras aseguradoras, por supuesto, informando al cliente.

Interno

Lo realiza el asegurador sin informar al asegurado, pero tiene la obligación de cubrir el 100% del siniestro ante el cliente.

Impuesto

En este caso, es el asegurado el que toma la responsabilidad de que sean dos o más compañías las que asuman la cobertura del proceso.

¿Cuándo se paga el coaseguro?

La cuota del coaseguro es una de las cosas que establecen las aseguradoras antes de firmar el contrato. Mientras más pague el usuario mensualmente, menor será la cuota. Los porcentajes van desde el 5% hasta el 20%.

¿Cómo se calcula el deducible y el coaseguro?

Cómo se calcula el deducible y el coaseguro
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Una de las cosas que debe hacer el asegurado, al comprar una póliza, es escoger el deducible que sea apropiado para sus condiciones. El deducible es el monto fijo que el cliente deberá pagar de su propio bolsillo antes de que el seguro cubra los gastos elegibles restantes.

Mientras más alto el deducible, más baja será la prima, y viceversa. El deducible puede ser muy bajo o llegar a miles de euros, dependiendo del plan de seguros.

¿Cuándo se entiende que existe un coaseguro?

Un coaseguro es un porcentaje a cargo del asegurado que se aplica al monto total de los gastos cubiertos por el seguro, una vez descontado el deducible.

Existe el coaseguro cuando hay un porcentaje del costo que deberá pagar el asegurado, por ejemplo, en gastos médicos.

El coaseguro se basa en el porcentaje que escoja el asegurado, obviamente, dependiendo del plan al que se afilie. Puede ser un monto de 100%, donde la compañía cubrirá todo el monto del seguro; 50/50, donde van a partes iguales, 80/20 o 90/10.

¿Cuál es la diferencia entre el copago y el coaseguro?

  1. El copago es una cantidad de dinero que debemos pagar cuando usamos un servicio médico; tiene la ventaja de que ayuda a reducir el coste de nuestro seguro de salud.
  2. El copago es recomendable para quienes no acuden regularmente al médico, porque resulta más rentable al pagar una prima inferior.
  3. El copago es beneficioso para los usuarios no solo porque evitan la subida de la prima del seguro, sino porque se trata de una manera de concienciar a los ciudadanos a usar de manera responsable los servicios médicos. Así, el usuario puede optar a un servicio médico de calidad a un coste más bajo de lo habitual.

Ejemplos de coaseguro

En el coaseguro, como queda dicho, las empresas se reparten las cargas de acuerdo a la responsabilidad que han asumido.

Ejemplo 1:
La compañía principal asume un 50% y las otras dos 25% cada una. Entonces, en caso de un siniestro de 10 millones de euros, la compañía líder deberá cancelar 5 millones, y las otras dos, 2 millones 500 mil euros cada una.
Ejemplo 2:
Se da el caso en el que el asegurado llega a un acuerdo con la empresa para que esta asuma el 80% y él el 20%, o sea el plan 80/20. Así, a la hora de responder por gastos médicos, por ejemplo, de cada 100 euros la compañía pagará 80 y el cliente 20.

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