Las comisiones en territorio español que percibe la banca son libres, es decir, está permitido que las entidades bancarias puedan cobrar lo que consideren pertinente por sus servicios, salvo en aquellos casos donde exista una norma que regule el importe de una determinada comisión, tal y como sucede.
Ejemplo:
Cuando se debe cancelar la comisión por un crédito al consumo o como cancelación anticipada de una hipoteca.
Es muy importante resaltar que las comisiones bancarias deben responder efectivamente a gastos justificados, que respondan al uso de servicios que previamente han sido autorizados. Es pertinente, además, conocer de antemano cuánto se deberá pagar por cada servicio bancario.
En una comisión bancaria se recogen importes por costes asociados a la utilización de la infraestructura bancaria, como equipos, software, sistemas, así como el personal y materiales que intervienen en los distintos procesos, que van desde papelería hasta impuestos, entre otros.
Cuando corresponda a la comisión por el pago realizado a un tercero, se incluyen los mismos costes, solo que el pago irá a favor de esa empresa externa que presta sus servicios al banco.
¿Qué es el pago de comisiones?
Técnicamente hablando, las comisiones bancarias son cantidades de dinero fijas o porcentuales, estipuladas por el sector para cobrar cada uno de los servicios que presta un banco a sus clientes.
Desde el envío de transferencias, pasando por la administración de cuentas, aprobación de tarjetas de créditos, apertura de cuentas, avance de efectivo, cheques, préstamos en estudio, entre otras operaciones normales y extraordinarias.
Periódicamente, cada tres meses para ser más exactos, la banca está obligada a publicar en sus sitios de internet y en sus oficinas (lugar visible) los listados de las comisiones que se cobrarán por cada servicio prestado a los clientes.
¿Cuánto es la comisión por venta?
Periódicamente, cada tres meses para ser más exactos, la banca está obligada a publicar en sus sitios de internet y en sus oficinas (sitio visible) los listados de las comisiones que se cobrarán por cada servicio prestado a los clientes.
Las comisiones, sin embargo, pertenecientes a las entidades de créditos están obligadas por mandato de la Orden EHA/2899/2011, de fecha 28 de octubre y la Circular del Banco de España 5/20212 en fecha 27 de junio, deben reportar
Según ha establecido el Banco de España, las comisiones bancarias son una compensación que los bancos cobran por sus servicios prestados. Por ejemplo, cambiar divisas, enviar dinero a otra cuenta en el exterior, uso de cheques y de cajeros automáticos, entre otros.
De la misma manera, es perfectamente común que las entidades también cobren a sus clientes cuando deban pagarle a terceros para prestar servicios bancarios variados.
Pueden ser cobradas de la siguiente manera: mediante un solo cargo genérico, es decir, con apoyo en las llamadas tarifas planas, o separadamente, ya que se cobra una tarifa por cada servicio prestado.
No obstante, existen bancos que no cobran comisiones en España, por distintos conceptos, así la cuenta quede en cero, según se desprende de un estudio realizado por la web especializada helpmycash.
ING es un banco que salió el ruedo publicitándose como la única entidad que no cobra ningún tipo de comisiones en cuentas de ahorro y uso de las tarjetas de crédito.
Le sigue el banco gallego Abanca, el cual tiene un incentivo muy especial: regala 150 euros a todas aquellas personas que domicilien la pensión o su nómina. Y poseen otra cuenta que no cobra comisiones ni por concepto de mantenimiento ni por operaciones tan tradicionales como son las transferencias.
Openbank es el banco en línea del grupo Santander, el cual ofrece una serie de ventajas comparativas donde se incluye el no pago de comisiones siempre que se mantenga una cuenta de nómina con ingresos fijos mes a mes.
Igualmente sucede con la cuenta online BBVA, uno de los mejores bancos de España, el cual tiene ya en su haber más de 700 mil clientes que no pagan comisiones por el uso de tarjetas de débito y operaciones básicas normales.
¿Qué son las comisiones de corretaje?
Las comisiones de corretaje son aranceles regulados por ley que se fija para las operaciones realizadas a través de los llamados agentes de cambio y bolsa, que en el caso de España se ha establecido por medio de una ley a través de un decreto emitido el 15 de diciembre de 1950.
Implica que cualquier agente debe aplicar unas tarifas a todos sus clientes. Por ejemplo, en el caso de la compra-venta de títulos-valores, operaciones de valores estatales o de Estado y del Tesoro se contempla un pago de 1,25 por 1.000 sobre el efectivo y un corretaje como mínimo.
En otras palabras, es una remuneración que recibe el corredor de comercio por los servicios que presta a una persona, organización o empresa, tras la firma de un contrato de corretaje entre un especialista del sector y un tercero interesado en acceder a determinado activo.
Pero el corretaje como tal no puede considerarse una comisión en sí mismo, sino un servicio de consultoría. Existen diferencias entre consultoría de corretaje y comisión.
En un contrato de comisión existe una actuación individualizada, donde se opera en nombre propio a fin de cumplir lo que ha indicado el propietario, quien manifiesta no tener conocimiento alguno de las dinámicas financieras y bursátiles.
Pero en el caso del corredor si trabaja de acuerdo a lo indicado por el propietario, con actividades que faciliten el acceso idóneo a los mercados, activos y similares. No opera como mejor le parezca, cosa que sí sucede en un contrato de comisión.
¿Qué son las comisiones en una empresa?
En el caso de las empresas, se da el caso de que las mismas pagan comisiones por ventas. Es decir, la empresa entrega un porcentaje sobre el precio de venta del producto o sobre el total vendido mes tras mes.
Ejemplo:
Hay vendedores que perciben un mínimo de 3,5% del total vendido mensualmente, o hasta un 10%.
La banca, como toda empresa necesita ser rentable y para ello es necesario que exista un equilibrio entre ingresos y gastos. Por eso las comisiones bancarias se justifican, son necesarias, más aun cuando la misma recurre a terceros para poder prestar sus servicios de forma eficiente.
Desde ese punto de vista, las comisiones son una de las vías para obtener ingresos. Pero las comisiones se cobran de acuerdo a la estrategia comercial del banco, aplicándolas de acuerdo a su conveniencia.
Es tanto así, que hay bancos que prefieren suprimir el cobro de comisiones por mantenimiento de cuentas para atraer más clientes, un renglón que suele ser repudiado por muchos.
Existen entidades que cobran las comisiones en forma de tarifas planas, calculada con apoyo en un número límite máximo de operaciones consumidas al mes por el cliente, previamente fijadas por la entidad.
Pero hay otros bancos que optan por cobrarlas por servicio, de manera individualizada. Mientras más dinero tenga el cliente, menos comisiones bancarias paga.
Ejemplo de una comisión
Son ejemplos claros de comisiones bancarias:
El importe cobrado por la compra-venta de divisas.
Mantenimiento de una cuenta o uso de tarjetas de crédito.
Gestiones para la obtención de un crédito comercial o hipotecario.
Retiro de efectivo en un cajero automático.
Tasación de una vivienda.
Actividad realizada por un tercero que el banco debe cobrar y pagar.
Entre muchas otras actividades que tienen tras de sí un coste asociado que por lo general no son visibles para los clientes.
También hay operaciones que no se cobran al cliente, pero que tienen un coste asociado a la entidad.
Ejemplo:
Cada vez que una persona ingresa a la web de su banco para consultar el saldo disponible en su cuenta. Al hacerlo, se activa en la banca electrónica una serie de operaciones activadas por los servicios informáticos de la entidad, que ésta paga.
Porque los operadores informáticos obviamente reciben un salario, hay que pagar un servidor, se consume energía eléctrica, hay que hacer mantenimiento a los equipos, etc.
Soy graduada en Economía por la Universidad de Granada. Actualmente, al igual que Arnau estoy estudiando el título oficial de CFA (Cheff Financial Advisor).
Para ello, escribir y publicar en Autorizado Red me ayuda a estar al día con los diferentes conceptos económicos y financieros que he de preparar.
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