Amortización de Capital: [Concepto, Implicaciones, Ejemplo y Ventajas]

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La amortización de capital es el pago de la deuda que tienes con el prestatario, sin contar los intereses. Cuando pedimos un préstamo en una agencia bancaria se nos establecen una serie de condiciones a la hora de pagarlo; el pago se establecerá en plazos establecidos previamente entre las partes.

Podemos pedir un préstamo a un banco para cualquier cosa: un viaje de vacaciones, comprar una casa o un coche, etc., o para nuestra empresa, y en todos esos casos el banco establecerá unas condiciones de pago que deberemos cumplir religiosamente.

Amortización de capital

Aspectos relacionados con la amortización de capital

Esas condiciones nos indicarán en cuánto tiempo podremos pagar el crédito más los intereses, por ejemplo, tres años, cinco años, diez años. Cuando cancelemos la deuda, en forma parcial o total, estaremos haciendo frente a la amortización del capital.

Aunque lo normal es cancelar la deuda en el tiempo y plazos establecidos con el banco, en caso de conseguir un dinero extra, podremos amortizar el capital antes de tiempo, pagando toda la deuda anticipadamente.

Mientras más tiempo tardemos en pagar la totalidad de la deuda, más dinero pagaremos por la obligación de los intereses; al contrario, un pago adelantado nos ahorrará dinero.

A medida que vayamos pagando, se reducirá nuestra deuda y en consecuencia se reducirán los intereses. Podemos pagar solo los intereses, pero la deuda seguirá igual. Otras opciones que nos permite el banco son las siguientes:

  1. Abonar una parte en un pago único que reduzca el monto de la deuda y seguir pagando en el plazo establecido por el banco; en ese caso el pago de cada cuota mensual será menor.
  2. Reducir los plazos pagando más dinero en cada cuota, con el fin de pagar la totalidad de la deuda antes del tiempo previsto.

Pero los bancos nunca pierden; de una u otra manera buscarán cobrarte. Así ocurre, en casos de amortización anticipada, cuando el banco te cobra un porcentaje o una comisión sobre la cantidad amortizada para compensar el dinero que debía cobrar en los futuros intereses contemplados en el préstamo.

En el proceso de pago del préstamo debemos guiarnos por el Calendario de Amortización, entregado por el banco, donde se detallan los pagos y la forma en que se realizarán. Así podrás saber el total de intereses que deberás cancelar durante el tiempo de la deuda.

También, en Internet podrás encontrar una calculadora de amortización ingresando los datos del crédito: monto, intereses, plazos, tiempo previsto para cancelar la totalidad y el momento en que empezarás a hacerlo. Si no cuentas con un abogado, esta es una buena guía.

El Calendario de Amortización contiene cinco columnas en cada una de las cuales, del primer al quinto lugar, se encuentran sucesivamente los siguientes aspectos:

1) Período

Contempla la forma en que se realizarán los pagos.

2) Intereses

El interés puede ser fijo o variable. Aquí se calcula el interés a pagar sobre el capital pendiente. A medida que vayamos cancelando la deuda, esta bajará junto con el monto de los intereses.

3) Amortización del capital

Lo que se descuenta en cada periodo.

4) Cuotas

Amortización e intereses por plazos fijados por el banco.

5) Capital pendiente de amortizar

Es el capital que va quedando a medida que vamos cancelando.

Pongamos un <strong>ejemplo</strong>:

El caso de un comerciante que pide 50.000 euros al banco pagaderos en 5 años al 10% de interés anual fijo. En ese caso, deberá pagar 10.000 euros cada año más los intereses.

El primer año pagará los 10.000 + 5.000 euros (10%) = 15.000. Dividido entre 12 habrá pagado 1.250 euros mensuales. Pero la amortización será sobre la deuda neta, es decir solo 10.000.

Entonces, para el segundo año, ya tendrá una amortización de capital de 10.000 euros, lo que indica que le quedará una deuda de 40.000, pagadera en los 4 años restantes. Al bajar la deuda, baja el interés, o sea, el 10% de 40.000 serán 4.000 euros. Pagará entonces 14.000 euros; 1.166,6 mensuales.

El tercer año, la deuda será de 30.000 euros, al 10%, por lo que deberá pagar 13.000 euros, y así sucesivamente.

¿Qué ventajas tiene la amortización de capital?

Amortización de CapitalAl amortizar el capital de un crédito personal en forma anticipada tendremos la ventaja de devolver menos dinero del que habíamos previsto en el período total del crédito.

El método de amortización es muy popular entre analistas financieros dada su simplicidad.

Muchos de estos usan un equipo de expertos para evaluar los proyectos de capital a ver cuál de ellos da rendimiento en la devolución más rápida en inversiones. Esto es muy importante para empresas con recursos limitados que necesiten la recuperación de su capital lo más rápido posible.

Por eso, los administradores de empresas usan el método de amortización como herramienta de exploración inicial en busca de proyectos de inversión que no sean cuantiosos, que no necesiten un gran número de empleados, ni un desarrollo económico riguroso.

Si un proyecto pasa la prueba del período de amortización, los administradores ahondan en detalles más rigurosos con métodos que usan el valor temporal del dinero y la tasa interna de retorno.

Si amortizamos parcialmente el capital, se nos reduce la cantidad de dinero a pagar mensualmente, por lo que podremos disponer de ese remanente para otras actividades, o, si se trata de una empresa, adquirir insumos o productos para esta.

Si el interés es variable, se recomienda amortizar total o parcialmente para impedir que el aumento de los intereses en el futuro pueda consumir parte del dinero que deberíamos emplear en pagar la deuda, o que una abrupta subida de las tasas de interés nos lleve a una situación de impago.

Por lo tanto, lo procedente será pagar mientras podamos para evitar este inconveniente. Además, el amortizar antes el capital nos permite tener una renta más holgada mensualmente, sin la carga que significa la deuda sobre nuestros hombros.

También, nos abre las puertas de los bancos, por la confianza que supone el hecho de saber honrar las deudas. Es como liberarse de un mal pensamiento, por lo que tendremos más tranquilidad, tanto si se trata de un préstamo personal como de un crédito empresarial.

Acerca del autor

Redacción e Investigación | + posts

¡Hola! Soy Gemma Guerrero.

Soy graduada en Economía por la Universidad de Granada. Actualmente, al igual que Arnau estoy estudiando el título oficial de CFA (Cheff Financial Advisor).

Para ello, escribir y publicar en Autorizado Red me ayuda a estar al día con los diferentes conceptos económicos y financieros que he de preparar.

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