Amortización de Capital: [Concepto, Ejemplos y Ventajas]

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¿Sabes lo que significa la amortización de capital?

¿Tienes una hipoteca, pero no acabas de entender este concepto?

Creo que has llegado al artículo adecuado.

Tenemos para ti una descripción sobre todo lo que es la amortización de capital para que puedas tener una perspectiva más clara de lo que esto significa y los beneficios que tiene.

Además, te ofreceremos un ejemplo de amortización de capital sobre la base de un préstamo hipotecario.

Amortización de capital
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¿Qué es la amortización de capital?

Se entiende por amortización de capital cuando se realizan los pagos de un préstamo bien sea de forma total o parcial y esto incluye también los intereses acordados con el prestamista.
Por ejemplo:

En el supuesto de que deseamos adquirir una vivienda acordamos la solicitud de un préstamo con alguna entidad bancaria u otra que gestiona este tipo de financiación. Dentro del acuerdo asumimos el compromiso de devolver el dinero prestado, pero en plazos fijos que se han acordado entre ambas partes (prestamista y prestatario).

Al final, cuando veamos el pago final notaremos que se ha entregado al banco un porcentaje adicional por el préstamo recibido. Es ese porcentaje el que se conoce como la amortización de capital.

Ejemplos de amortización de capital (hipoteca)

Supongamos que asumimos una hipoteca con un banco determinado y sobre las siguientes condiciones:

  1. El préstamo es de 10.000€
  2. Sobre la base de un interés anual del 5%
  3. Para pagar en un período de 5 años
  4. El método de pago es del tipo cuota mensual fija.

El banco nos entregará un documento en el que constan las bases acordadas para el préstamo y el importe de las 60 cuotas mensuales que corresponden a los cinco años.

La tabla de pagos para el primer año se representaría como sigue:

mes
(60)
pagadero capital
(10000 €)
interés
(5 %)
capital residual
1 188.71 € 147.05 € 41.67 € 9852.95 €
2 188.71 € 147.66 € 41.05 € 9705.30 €
3 188.71 € 148.27 € 40.44 € 9557.02 €
4 188.71 € 148.89 € 39.82 € 9408.13 €
5 188.71 € 149.51 € 39.20 € 9258.62 €
6 188.71 € 150.13 € 38.58 € 9108.48 €
7 188.71 € 150.76 € 37.95 € 8957.72 €
8 188.71 € 151.39 € 37.32 € 8806.34 €
9 188.71 € 152.02 € 36.69 € 8654.32 €
10 188.71 € 152.65 € 36.06 € 8501.66 €
11 188.71 € 153.29 € 35.42 € 8348.37 €
12 188.71 € 153.93 € 34.78 € 8194.45 €

Puedes observar que en la primera columna se reflejan la cantidad de meses y en la segunda columna el pago total que corresponde a la primera mensualidad. Respecto a ello, es notable que durante todos los meses el pago es exactamente el mismo porque se acordó una cuota fija.

Para la tercera columna se refleja el monto que corresponde solo al capital pagado para ese mes y este varía a medida que se avanzan en los pagos ya que, por lógica, el capital pagado se reduce con cada mensualidad ingresada en pago.

En la cuarta columna se observa la cuota de interés que en este caso es del 5% y se reduce el monto a medida que avanza el mes porque se calcula sobre la base del capital que se va pagando y es descontado. Es decir, la suma de la tercera y cuarta siempre dará el total de la segunda columna es que la cuota fija mensual y es como se expone a continuación:

147.05 € + 41.67 € = 188.71 €

La intención de la amortización por cuotas fijas es que el monto del pago mensual nunca varía, sino que cambia el monto del capital pagado y la cifra del porcentaje.

¿Cómo debemos interpretar el calendario de amortización?

En el ejemplo de más arriba podemos ver lo que es un calendario de amortización y sus diferentes períodos.

En el caso de que sea una hipoteca, es probable que el calendario de amortización sea a muchos años. Pero también puede ser el crédito solicitado para la compra de un coche.

Independientemente del bien que hayas adquirido, saber, guardar y revisar el calendario de amortización es imprescindible.

Así como conocer qué sucede si se realiza una amortización anticipada del préstamo.

El calendario de amortización tendrá los siguientes elementos:
  • Meses por año de préstamo.
  • Cuota total a pagar.
  • Intereses que se devengan en cada cuota a pagar.
  • Capital real amortizado dentro de la cuota.
  • Capital pendiente.
  • Total pendiente.

Otros tipos de amortizaciones de capital

Así como la amortización por cuotas fijas, también hay dos tipos más que son:

Amortización mensual variable por capital fijo + intereses

Se expresa como se observa en la siguiente tabla en el que el monto pagadero e interés se va reduciendo a medida que se avanzan en las cuotas, pero el capital pagado siempre es fijo.

mes
(60)
pagadero capital
(10000 €)
interés
(5 %)
capital residual
1 208.33 € 166.67 € 41.67 € 9833.33 €
2 207.64 € 166.67 € 40.97 € 9666.67 €
3 206.94 € 166.67 € 40.28 € 9500.00 €
4 206.25 € 166.67 € 39.58 € 9333.33 €

Sin reembolso del capital, solo intereses

Se expresa como sigue en la siguiente tabla en la que no se refleja capital pagado, sino el interés abonado y para el pago del capital aplican otras condiciones que se acuerda previamente con el banco.

mes
(60)
pagadero capital
(10000 €)
interés
(5 %)
capital residual
1 41.67 € 0.00 € 41.67 € 10000.00 €
2 41.67 € 0.00 € 41.67 € 10000.00 €
3 41.67 € 0.00 € 41.67 € 10000.00 €
4 41.67 € 0.00 € 41.67 € 10000.00 €

¿Qué ventajas tiene amortizar capital?

Como beneficio de amortizar la hipoteca, tenemos que el capital base de la deuda puede reducirse a medida que avanzan las cuotas. De igual forma, los intereses del préstamo también se reducen, aunque dependerá del tipo de la modalidad de pagos que se acuerde con el prestamista.

En este sentido, es importante recordar que la empresa prestamista puede dar dos opciones de pagos que son:

  1. Rebajar la cuota que se abona todos los meses.
  2. Cuotas fijas que reducen la vida del préstamo.

Conclusión

¿Ya sabes lo que es la amortización de capital?

Estamos seguros que sí y desde hoy puedes valorar todas las ventajas que esto te ofrece para lograr asumir compromisos financieros sin tener riesgos de incurrir en impago.

 

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