Los fondepósitos son un híbrido entre fondo y depósito, pues son fondos en los que la mitad del capital está en renta fija y la otra mitad en depósito bancario. Es una manera en la cual el inversor obtiene buena rentabilidad a partir de los productos financieros que posee.
Los fondepósitos pagan altos intereses, pero en España su camino ha estado cimentado de altibajos, pues fueron muy populares en una época y bajaron después, para levantarse como el ave fénix y tener repercusión nuevamente como producto financiero activo.
Contenido del artículo:
Aspectos relacionados con los fondepósitos
Su época gloriosa la hallamos a principios de siglo, pero después fueron desplazados por las altas rentabilidades que ofrecían los fondos tradicionales, hasta que el Banco de España dio marcha atrás en su intención de aplicarles sanciones.
Entonces, a mediados de la segunda década, los fondepósitos se erigieron nuevamente como una alternativa de diversificación válida por sus características resaltantes.
Como dijo uno de los especialistas en ese entonces, los fondepósitos eran “un buen modo de que el inversor vuelva a poner un pie en el mundo de los fondos, de cara a una potencial recuperación de los mercados”, dadas sus ventajas de diversificación, fiscalidad y liquidez.
Durante ese trayecto espinoso, desde el 2013, los fondepósitos fueron avanzando paso a paso en su batalla por generar más intereses que los otros depósitos de las entidades financieras.
A finales de ese año, llegaron al 2%, luego al 2,5%, hasta situarse en el 3% en que se mantienen hoy en día, siendo los más altos del mercado.
Además, los fondepósitos ganan en liquidez a otros fondos que se usan como alternativa de las imposiciones a plazo, como el caso de los fondos garantizados sujetos a fuertes comisiones de reembolso.
Asimismo, compensan el sacrificio de rentabilidad con la fiscalidad más eficiente, pues los depósitos tributan en el momento del cobro de intereses, en tanto los fondos permiten diferirlos en el tiempo.
Si bien los fondepósitos son dirigidos exclusivamente a inversores institucionales con inversiones mínimas de 100.000 euros y menores comisiones, lo que redunda en una mayor rentabilidad, también hay otros inversores menores con cantidades de 500 euros.
¿Qué características tienen los fondepósitos?
La principal característica de los fondepósitos es que invierten la mayor parte de los activos que se gestionan en ellos, a través de depósitos. Son considerados un escalón de bajo riesgo que facilita un segundo paso a la hora de asumir un riesgo mayor cuando los mercados están en bonanza.
En este sentido los inversionistas consideran que una vez que han entrado en el ‘instrumento de fondo’, como lo llaman, es más sencillo cambiarse a un fondo de riesgo.
Eso obedece a dos motivos: al contrario de los depósitos comunes, no son habituales las comisiones de cancelación anticipadas, y tampoco es necesario esperar a que venza el depósito, pues se puede ordenar el traspaso cuando se considere conveniente.
Los fondepósitos se benefician de las ventajas fiscales de los fondos y dan la opción al inversor de mover el capital de un fondo a otro sin tener que tributar por ello, a pesar de no estar avalados ni respaldados por el Fondo de Garantía de Depósitos.
El Fondo de Garantía de Depósitos es el fondo que protege de pérdidas a los ahorristas en caso de quiebra de los bancos. Es una medida de protección, un seguro que cubre los ahorros cuando se produzca la quiebra, la insolvencia o cualquier situación parecida en las entidades bancarias.
Los fondepósitos pueden ofrecer una rentabilidad sin acotaciones, porque los límites a la remuneración de los depósitos no afectan a las inversiones en este producto por parte de las gestoras de fondos.
¿Qué comisiones se pagan en los fondepósitos?
Los fondepósitos pagan comisiones por algunas de las operaciones que realizan los bancos, especialmente en las transacciones. Uno de los problemas que presentan es que necesitan contratar una empresa gestora que les cobrará comisiones por su trabajo.
Dicha comisión dependerá de la empresa gestora contratada.
¿Qué ventajas tienen los fondepósitos?
Los fondepósitos tienen equiparadas las ventajas a las desventajas. Estas son algunas de las ventajas:
Son fondos de alta rentabilidad por su interés del 3% que es más alto que el de los depósitos bancarios comunes.
Están exentos de tributar el dinero que se pase de un fondo a otro, lo que es una gran ventaja.
El dinero invertido en los fondepósitos puede recuperarse con normalidad porque el riesgo queda diversificado al repartirse entre diferentes fondos.
Liquidez frente a la rigidez de otros productos de ahorro como los depósitos o los planes de pensión.
No tienen penalizaciones al traspasar el capital invertido a otros fondos.
¿Qué desventajas tienen los fondepósitos?
Las desventajas serían estas:Desconocen de antemano la rentabilidad a obtener.
Son menos seguros que otros depósitos bancarios, pues, en caso de que el banco entre en quiebra, no tienen cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos, por lo que el dinero invertido se perderá irremisiblemente.
Al invertir parte del capital en valores de renta fija, el riesgo aumenta.
Deberán realizar pago de comisiones ante la mínima transacción o movimiento que impliquen alguna gestión del banco.
Requieren de una gestora y deberán pagar comisiones de gestión, cuyo porcentaje dependerá de la entidad financiera que contraten.
¿Tienen penalizaciones los fondepósitos?
Como hemos descrito antes, los fondepósitos no tienen penalizaciones cuando el capital invertido es traspasado a otros fondos.
También hemos explicado que los fondepósitos tienen más ventajas para el inversor que el depósito tradicional, pues, además de las ventajas fiscales, como cambiar de fondo sin tributar, y la diversificación, se destaca la liquidez de estos productos que permiten rescatar la inversión en cualquier momento sin penalización.
Sin embargo, aunque no son comparables a los gastos de otros productos, los fondepósitos pueden tener penalizaciones, lo cual debe ser tomado en cuenta en el cálculo de la posible rentabilidad.
Asimismo, se deben tomar en cuenta los gastos de cancelación antes de contratar un producto de ahorro como estos depósitos, ya que la diferencia de ofertas entre entidades diferentes puede llevar a que un producto presente mayor rango de cancelación que otro.
No es deseable cancelar el producto, pero, en caso necesario, siempre será mejor la opción que tenga menor coste.
Hace aproximadamente tres años que empecé a escribir, publicar y editar artículos en diferentes páginas webs.
Estoy especializado finanzas e inversión. Me encanta invertir en empresas y en activos, en especial: acciones de empresas que tienen fuertes ventajas competitivas.
Estoy graduado en Administración y Dirección de Empresas por la UOC, con máster en "Especialización en Decisiones de Inversión". Por otro lado, actualmente estoy estudiando y preparando el CFA.
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Durante ese trayecto espinoso, desde el 2013, los fondepósitos fueron avanzando paso a paso en su batalla por generar más intereses que los otros depósitos de las entidades financieras.
