El fondo de pensiones es un patrimonio valioso que establecen las empresas y el Estado para dar cumplimiento a los planes de beneficios previstos de acuerdo a las leyes del trabajo de cada país y en el marco de las convenciones colectivas, tanto públicas como privadas.
Se trata de una especie de cuenta de ahorro, donde se van depositando las aportaciones del patrono y del trabajador, más los intereses que generen.
Contenido del artículo:
¿Qué es un fondo de pensiones?
Son dineros libres de cualquier deuda que haya sido contraída por uno o varios acreedores de los mismos. Constituyen un respaldo clave que asegura una vejez tranquila, porque son activos financieros que tienen la finalidad de generar crecimiento a largo plazo.
¿Qué diferencia hay entre un plan de pensiones y un fondo de pensiones?
El fondo de pensiones es un mecanismo financiero que da soporte a las pensiones de los trabajadores que cumplen con los años reglamentarios de trabajo y pasan a retiro, se jubilan.
Este fondo suele ser manejado por organismos intermediarios que fungen de administradores y gestionan los beneficios. Así las cosas, el beneficiario no se encarga directamente del manejo del fondo de pensiones, sino una empresa gestora que ha sido previamente contratada.
Como ya se ha dicho, un fondo de pensiones es una suerte de libreta de ahorros donde se acumulan las aportaciones que hace el patrono, así como las correspondientes del trabajador a lo largo de su vida útil en una empresa.
Dichos fondos se pueden maximizar por intermedio de inversiones en diversos instrumentos financieros que ayuden a incrementar la utilidad de los dineros ahorrados por el trabajador asegurado, a quien por supuesto le importa mucho generar mayores dividendos.
En cambio, los planes de pensiones son conocidos como el producto que comercializa una entidad financiera para disfrute de los beneficiarios, mientras que el fondo de pensiones es el soporte en sí mismo, el ahorro previsto para garantizar a lo largo de la vida profesional del trabajador, un sustento para la vejez.
Por ende, el plan de pensiones garantiza un ahorro de largo aliento, a largo plazo que se sumará a la pensión pública de la Seguridad Social. O, en otras palabras más sencillas: el fondo de ahorro es el patrimonio que permite cumplir con los objetivos utilitarios previstos en los distintos planes de pensiones.
Así que la diferencia más importante entre fondo y plan de pensiones radica en que el plan es un modelo de ahorro a largo plazo que no dispone de dinero por sí solo, necesita integrarse al fondo de pensiones para funcionar. De esta manera, un fondo de pensiones puede dar viabilidad a varios planes de pensiones.
Otra diferencia sustancial es la siguiente: el fondo de pensiones tiene todo el capital que un beneficiario va integrando al plan, el cual debe ser invertido para alcanzar una rentabilidad determinada a futuro, a largo plazo.
Pero el plan de pensiones se gestiona como un modelo de ahorro, no de inversión. Existe una entidad gestora del capital en los fondos de pensiones y una entidad depositaria que contiene el mismo, como ya ha quedado dicho. Pero estos elementos no existen en un plan de pensiones.
Los fondos entonces han sido creados para cumplir con los planes de pensiones de manera expedita. Y eso los hace parecidos en su funcionamiento a los planes de inversión, salvo porque manejan solamente la gestión de uno o varios planes de pensiones. Y la entidad gestora es la responsable de establecer dónde, cuándo y como se va a invertir.
De igual forma, todos los beneficiarios deben tener claro que no se pueden rescatar los dividendos o prestaciones en forma de renta en cualquier momento. Es preciso que se den condiciones tales como la llegada de la jubilación, incapacidad laboral, desempleo de larga duración y enfermedades muy graves.
¿Quiénes son los sujetos constituyentes de los planes de pensiones?
De acuerdo al artículo 3, capítulo I, sección de Disposiciones Generales de la Legislación vigente de Fondos y Planes de Pensiones, los sujetos constituyentes de los planes de pensiones son:
Promotores del Plan
Pueden ser entidades, corporaciones, sociedades, empresas, asociaciones, sindicatos o colectivos que impulsen la creación y participación en estos instrumentos.
Participantes
Son las personas físicas que han resuelto participar del Plan, independientemente de que realicen o no las aportaciones correspondientes.
Elementos personales de un Plan
Abarca tanto a los sujetos constituyentes como a los beneficiarios, entendidos como aquellas personas físicas con derecho a percibir prestaciones. Las entidades promotoras de los Fondos de Pensiones son las personas jurídicas que instan y participan en la creación de los mismos.
¿Qué características tiene un fondo de pensiones?
Un fondo de pensiones reviste ciertas características importantes una vez han sido creados en una entidad financiera. De allí en adelante su administración es sencilla en realidad.
Aportaciones
Una vez abierto y previa aprobación del cliente, la entidad bancaria se encarga de realizar las aportaciones en forma automática mes a mes o de acuerdo a otra periodicidad solicitada por el cliente, incluido el monto que desea hacer.
Rentabilidad
La idea es generar rendimientos de esos dineros que se supone serán garantía de una vejez segura. Tienes además una fiscalidad en general atractiva, porque las aportaciones se reducen en la parte de la base imponible.
Rescate del capital
El beneficiario puede rescatar su dinero en forma de renta solamente, o combinando capital y renta.
¿Quiénes son los beneficiarios de los planes de pensiones?
Son todas las personas físicas que se han ganado el derecho de recibir prestaciones, en este caso el partícipe directo, en casos de jubilación e invalidez, así como su cónyuge, hijos y hasta herederos legales, en caso de fallecimiento.
Los beneficiarios tienen estos principales derechos:
Recibir las prestaciones que corresponden a su vida laboral.
Pueden ser miembros de la comisión de control del plan de jubilación y del fondo.
Y están obligados a:
Notificar a la entidad que administra y gestiona el fondo acerca de cualquier cambio o contingencia mayor que amerita que reciba su prestación en forma inmediata.
Así que será la propia situación de emergencia la que le da acceso rápido a los dineros correspondientes a sus prestaciones.
En caso de fallecimiento, si no existen herederos el Estado es el beneficiario de última instancia de los activos del asegurado.
¿Cuáles son los fondos de pensiones más rentables?
A grandes rasgos, hay dos tipos de fondos de pensiones. Pueden ser de empleo, porque están previstos en la gama de beneficios del sistema de empleo. O también pueden ser personales o individuales.
Otra clasificación los tipifica como abiertos o cerrados, internos o externos, dependiendo de la responsabilidad derivada del pago. Así las cosas, una gama de fondos de pensiones que funcionan bajo distintas modalidades financieras capaces de generar una rentabilidad superior.
Veamos a continuación cuáles son:
De renta fija
Las inversiones que se realizan son del tipo renta fija, con fechas por lo general anuales.
De renta fija a largo plazo
En este caso, las carteras de inversión tienen una duración superior a los 2 años.
Renta mixta variable
Se trata de un tipo de inversión que tiene una renta variable que oscila entre 30 a 75%, mientras que el resto opera con una renta fija.
En todos estos casos, los asegurados podrán optar por el fondo que mejor prefieran, aunque es menestar que antes se asesoren muy bien al respecto con algún especialista en instrumentos financieros, a fin de evaluar cuáles son los riesgos asociados.
Estos tipos de fondos de ahorro garantizan una renta que servirá de sostén al asegurado cuando pasa a retiro. Y las cuotas que son aportadas tienen una significativa reducción fiscal, de acuerdo a la normativa vigente en cada país.
Así las cosas, la persona cobrará no solamente la pensión por concepto de seguridad social, sino también lo correspondiente al fondo de pensiones.
¿Cómo puedo saber cuánto tengo en el fondo de pensiones?
Para conocer cuál es el saldo acumulado en el fondo de pensiones, es preciso consultar el estado de cuenta en la web, en internet o descargar la App de tu Fondo de Pensiones.
Se introduce el número de DNI y de esa forma en tiempo real se conoce cuánto se ha ganado o perdido, en un lapso determinado.
Soy graduada en Economía por la Universidad de Granada. Actualmente, al igual que Arnau estoy estudiando el título oficial de CFA (Cheff Financial Advisor).
Para ello, escribir y publicar en Autorizado Red me ayuda a estar al día con los diferentes conceptos económicos y financieros que he de preparar.
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